Tu cliente quiere pagarte por transferencia y te pregunta si aceptás ACH o Wire. Abrís los datos de tu cuenta y también aparece SWIFT. ¿Cuál le pasás?
Si paga desde una cuenta estadounidense, empezá por revisar ACH. Si necesita una transferencia bancaria urgente, mirá Wire. Si envía desde un banco de otro país, buscá las instrucciones internacionales de tu cuenta. Esa es la primera decisión. Después vienen el costo, la moneda y el plazo.
ACH, Wire y SWIFT: qué cambia para quien cobra
ACH es una red de pagos que se usa mucho para transferencias entre cuentas de Estados Unidos. Un cliente puede usarla para pagar tu invoice sin cargar los datos de una tarjeta. También existen operaciones ACH con componente internacional, pero tener datos ACH estadounidenses no significa que cualquier banco del mundo pueda enviarte dinero por esa vía.
Wire es una transferencia bancaria que puede ser doméstica o internacional. En Estados Unidos, una de las redes que usan los bancos es Fedwire. Suele ser una opción a revisar cuando el pago tiene urgencia; el horario de corte del banco sigue importando.
SWIFT es la red de mensajes que utilizan muchas entidades para coordinar transferencias internacionales. Por eso, una transferencia puede ser Wire y usar SWIFT al mismo tiempo. Aunque tu app las muestre como botones separados, no son tres sistemas equivalentes.
| Situación | Primera opción a revisar | Dato decisivo |
|---|---|---|
| Cliente con cuenta en EE.UU.; pago habitual | ACH | Que ambas cuentas admitan ese pago y qué plazo ofrecen |
| Pago bancario con urgencia dentro de EE.UU. | Domestic Wire | Horario de corte, tarifa y disponibilidad en destino |
| Cliente que envía desde un banco extranjero | International Wire / SWIFT | Moneda admitida e instrucciones internacionales completas |
¿Qué datos tenés que mandarle al cliente?
Entrá en tu cuenta empresarial y buscá la opción para recibir dinero. Copiá las instrucciones del método elegido. El routing number de ACH puede ser distinto del routing number para Wire: no conviene completar uno de memoria porque se parezca al otro.
Para un ACH normalmente vas a necesitar el nombre del titular, el número de cuenta, el routing number y el tipo de cuenta. Para un Wire internacional pueden agregarse el código SWIFT/BIC, la dirección del banco y datos de un banco intermediario. Incluí lo que indique tu proveedor, sin inventar campos ni quitar instrucciones.
El titular tiene que coincidir con la empresa que recibe el pago. Si vendiste el servicio a través de tu LLC, revisá que la invoice identifique a esa LLC. Podés usar esta guía para preparar la invoice y sus datos bancarios.
El costo que importa es cuánto termina llegando
Una transferencia puede tener una comisión al salir, otra al pasar por un intermediario y otra al llegar. Si además cambia de moneda, revisá el tipo de cambio. Comparar solamente el precio del botón “enviar” deja una parte de la cuenta afuera.
ACH suele tener un costo menor para pagos domésticos habituales, pero no hay una tarifa universal. Cada banco o plataforma decide qué cobra según el servicio y el plan. Lo mismo ocurre con Wire: un proveedor puede incluir ciertos envíos y cobrar otros.
Y si después vas a retirar a otra moneda, sumá ese movimiento a la comparación. En cómo traer el dinero de tu LLC a tu país explicamos ese segundo tramo.
¿Cuánto tarda y cuándo podés usar la plata?
ACH puede procesarse en el día o en días hábiles posteriores, según el servicio. No todos los bancos ofrecen las mismas opciones. Un Wire doméstico puede completar su recorrido durante el día hábil, pero enviarlo después del corte cambia la fecha. En un envío internacional también pueden intervenir otros bancos y revisiones.
Para organizar tus pagos, mirá la fecha estimada que muestra tu cuenta y cuándo el saldo queda disponible. El comprobante del cliente sirve para rastrear el envío; no demuestra por sí solo que el dinero ya esté acreditado.
Si pagás al equipo el viernes, no armes el presupuesto suponiendo que una transferencia internacional iniciada ese mismo viernes va a llegar a tiempo. Acordá una fecha de pago con margen y una alternativa si el cliente se demora.
Qué hacer si el pago no llega o llega incompleto
Pedí al cliente el comprobante con fecha, importe, moneda y referencia. Compará los datos con las instrucciones que le enviaste. Después consultá al banco o proveedor receptor; para algunos rastreos también tendrá que intervenir el banco emisor.
Si llegó menos dinero, compará el importe enviado con el recibido y buscá los descuentos. Puede haber comisiones o un cambio de moneda. Si el titular, la cuenta o la red estaban equivocados, no pidas un segundo envío hasta entender qué pasó con el primero. Así evitás terminar con dos pagos y una devolución pendiente.
Ante un cambio inesperado de datos bancarios, confirmalo por un canal que ya conozcas. Una llamada al contacto habitual puede evitar que pagues a una cuenta ajena. Si ya enviaste por error, avisá de inmediato: algunas transferencias tienen liquidación final y recuperar el dinero no está garantizado.
La cuenta correcta simplifica el cobro
Antes de abrir una cuenta empresarial en Estados Unidos, anotá desde dónde pagan tus clientes y qué moneda usan. Es más útil que elegir por una lista larga de funciones que después no necesitás.
Si estás comparando Mercury y Relay, revisá específicamente los métodos de recepción de cada cuenta. Para combinar transferencias con tarjetas o plataformas, seguí por las distintas formas de cobrar a clientes del exterior.
Preguntas frecuentes
¿ACH es lo mismo que un débito automático?+
No. ACH admite transferencias iniciadas por quien paga y débitos autorizados desde la cuenta de quien debe pagar. Para cobrar una invoice, aclará cuál estás usando; enviar datos de recepción no reemplaza una autorización de débito.
¿Tener una cuenta en dólares significa que acepta SWIFT?+
No. La moneda del saldo no garantiza ese método. Buscá instrucciones para recibir transferencias internacionales en esa cuenta concreta.
¿Puedo cancelar un Wire después de enviarlo?+
Contactá al banco inmediatamente. Puede intentar detenerlo o recuperarlo, pero no prometas una cancelación: el estado del envío y la red utilizada importan.
Fuentes Oficiales Revisadas
Última revisión de fuentes: 11 de septiembre de 2026.
- Nacha: funcionamiento de los pagos ACH
- Nacha: Same Day ACH
- Reserva Federal: Fedwire
- SWIFT: qué hace la red
- Payoneer: transferencias locales y SWIFT
Experiencia detrás de cada artículo
Francisco Álvarez Arzuaga
Abogado Corporativo · Fundador de Consultora Zenda
Ayudo a Emprendedores Digitales a Internacionalizar, Profesionalizar y Blindar su Negocio & Patrimonio.
- +300 Clientes
- Abogado UBA
- Argentina & EE.UU.